5

Zdolność kredytowa

Zdolność kredytowa to pojęcie znane doskonale wszystkim tym osobom, które kiedykolwiek myślały o wzięciu kredytu czy pożyczki lub po prostu o dokonaniu jakiegoś większego zakupu na raty. To właśnie od zdolności kredytowej zależy, czy bank pozytywnie rozpatrzy wniosek o kredyt, dlatego też warto w miarę naszych możliwości postarać się o efektywne podwyższenie wspomnianej zdolności kredytowej. Co właściwie jest istotne, jeśli bank ma uznać nas za rzetelnego, uczciwego kredytobiorcę, które stać na terminową spłatę wnioskowanego zobowiązania?

Naturalnie najważniejsza jest wysokość osiąganych przez nas dochodów. Jednak od razu należy zaznaczyć, że chodzi tutaj o dochody udokumentowane i regularne. Zatem nie jest niczym zaskakującym, że banki preferują te osoby, które pracują w oparciu o tradycyjną umowę o pracę na czas nieokreślony. Dochody osiągane w ten sposób traktowane są jako stosunkowo pewny przychód. Trzeba od razu zaznaczyć, że banki stosunkowo nieufnie odnoszą się do osób prowadzących własna działalność gospodarczą. Marne szanse na otrzymanie kredytu hipotecznego mają także te osoby, które pracują w oparciu o umowę zlecenia lub o dzieło.

Jak łatwo się domyślić, na naszą dolność kredytową mają ogromny wpływ wszystkie dotychczasowe zobowiązania finansowe. Jeśli korzystamy z karty kredytowej lub spłacimy jakiś kredyt konsumpcyjny, nasz zdolność kredytowa automatycznie zostanie uznana za niższą. Dlatego też najlepszym rozwiązaniem jest spłacenie wszystkich wcześniejszych zobowiązań, zanim zdecydujemy się ostatecznie złożyć wniosek o kredyt mieszkaniowy. Warto przeanalizować także naszą przeszłość kredytową. Jeśli mamy za sobą jakiekolwiek problemy z terminową spłatą długów, to możemy być pewni, że stosowne informacje znajdują się w BIK i obniżają niestety naszą zdolność kredytową.

Oczywiście możemy kilkoma sprytnymi sposobami zwiększyć naszą zdolność kredytową. Przede wszystkim warto pomyśleć o tym, by wnioskować o wariant kredytu hipotecznego rozłożony na dłuższy czas. Co prawda oznacza to automatycznie wyższe odsetki, jednak rata kredytu będzie znacząco niższa, jeśli np. zdecydujemy się na kredyt na 30 lat zamiast na 20. Tym samym nie będziemy musieli mieć aż tak wysokiej zdolności kredytowej jak w przypadku kredytu spłacanego w krótszym czasie. Wydłużenie okresu kredytowania nie jest bynajmniej jedynym sposobem na efektywne podniesienie swojej zdolności kredytowej.

Jeśli nasze zarobki nie należą do najwyższych, zawsze możemy pomyśleć o wzięciu kredytu hipotecznego na spółkę z inną osobą. Współkredytobiorca o znacznych dochodach od razu zwiększą naszą zdolność kredytową. Możemy być pewni, że bank znacznie przychylnie odniesie się od naszego wniosku, jeśli np. zdecydujemy się wziąć kredyt ze współmałżonkiem lub rodzicami czy rodzeństwem. Warto w tym miejscu nadmienić, że współkredytobiorca wcale nie musi oznaczać, że kupowany dom lub mieszkanie będzie miało jeszcze jednego właściciela.

Nasza zdolność kredytowa zależy w dużej mierze od tego, w jakiej instytucji będziemy ubiegać się o kredyt. Na rynku działają banki, które np. przy wyliczaniu, jaki kredyt jesteśmy w stanie spłacić, biorą uwagę ewentualne premie lub prowizje wpływające na nasze konto, jeśli tylko pojawiają się one regularnie. Dobrym sposobem na podniesienie naszej zdolności kredytowej jest wybranie kredytu spłacanego w ratach równych, a nie malejących. W tym drugim przypadku trzeba wykazać się znacznie wyższym dochodem,. Bowiem banki wyliczają zdolność kredytową dla pierwszej raty wnioskowanego kredytu.