Zdolność kredytowa decyduje o tym, czy bank udzieli Ci kredytu i na jakich warunkach. To ocena Twojej zdolności do spłaty zobowiązania na czas. Banki analizują Twoje dochody, historię kredytową oraz bieżące wydatki, aby ocenić, czy możesz bez problemu spłacać kolejne raty. Jeśli chcesz wiedzieć, co wpływa na zdolność kredytową i jak ją poprawić, czytaj dalej.
Dochody i stabilność zatrudnienia
Banki zawsze patrzą na dochody i stabilność pracy. Osoby zatrudnione na umowę o pracę są lepiej oceniane przez banki, ponieważ ich dochody są regularne. Działalność gospodarcza też jest akceptowana, ale ważne jest, aby mieć dłuższą historię działalności i pokazywać stałe przychody. Dochody z umów cywilnoprawnych (o dzieło, zlecenie) mogą być traktowane mniej korzystnie, dlatego w takich przypadkach bank może zażądać dodatkowych dokumentów potwierdzających stabilność finansową.
Historia kredytowa i raport BIK
Twoja historia kredytowa jest zapisywana w Biurze Informacji Kredytowej (BIK). Banki przeglądają raport BIK, aby ocenić Twoje wcześniejsze zobowiązania i sposób ich spłaty. Regularne spłaty wszystkich kredytów zwiększają Twoją wiarygodność. Nawet drobne opóźnienia mogą obniżyć scoring kredytowy, co wpłynie na decyzję banku. Warto pamiętać, że pozytywna historia kredytowa buduje zaufanie instytucji finansowych.
Bieżące zobowiązania
Jeśli masz już inne kredyty, leasingi lub zadłużenie na kartach kredytowych, bank uwzględni te zobowiązania przy ocenie Twojej zdolności kredytowej. Sprawdzany jest wskaźnik DTI (Debt to Income), czyli stosunek Twoich dochodów do zadłużenia. Wyższe zobowiązania obniżają Twoją zdolność kredytową, ponieważ każda rata kredytu zmniejsza kwotę, jaką możesz przeznaczyć na spłatę kolejnych zobowiązań. W takiej sytuacji konsolidacja zadłużenia może pomóc, ponieważ pozwala zredukować miesięczne płatności i poprawić Twoje możliwości finansowe.
Koszty życia i osoby na utrzymaniu
Banki analizują koszty życia, aby sprawdzić, ile miesięcznie wydajesz na podstawowe potrzeby. Im większe wydatki, tym mniej pieniędzy zostaje na spłatę kredytu. Pod uwagę brana jest także liczba osób na utrzymaniu. Każda dodatkowa osoba zwiększa koszty, co obniża zdolność kredytową. Banki dokładnie sprawdzają, czy po spłacie rat będziesz miał wystarczające środki na utrzymanie siebie i swoich bliskich.
Rodzaj kredytu i wkład własny
Banki inaczej oceniają kredyt hipoteczny, a inaczej kredyt konsumpcyjny. Kredyt hipoteczny wymaga dokładniejszej analizy finansowej, ponieważ wiąże się z większymi kwotami i dłuższym okresem spłaty. Wkład własny również ma znaczenie – im większy, tym mniejsze ryzyko dla banku. Posiadanie wyższego wkładu własnego poprawia Twoje szanse na korzystniejsze warunki kredytowe.
Jak poprawić zdolność kredytową?
Aby poprawić swoją zdolność kredytową, regularnie spłacaj wszystkie zobowiązania i unikaj zaległości w płatnościach. Zmniejszenie istniejącego zadłużenia, na przykład poprzez konsolidację kredytów, może poprawić Twoje możliwości finansowe. Zwiększenie wkładu własnego przy ubieganiu się o kredyt hipoteczny również wpłynie pozytywnie na Twoją ocenę w oczach banku.
Kontroluj korzystanie z kart kredytowych – zbyt duże zadłużenie na karcie kredytowej obniża zdolność kredytową. Spłacaj pełne kwoty, a nie tylko minimalne raty, aby budować pozytywną historię kredytową.
Chcesz poprawić swoją zdolność kredytową? Zacznij od małych kroków, a efekty zobaczysz szybciej, niż myślisz!
