7

Jak wybrać kredyt hipoteczny?

Banki udzielając kredytów czerpią z tego zyski. Poprzez wnikliwe badanie zdolności kredytowej podpisują umowę z osobami, które są wiarygodne, osiągają wystarczające wynagrodzenie, rzetelnie spłacały zaciągane zobowiązania, dysponują odpowiednim wkładem własnym, dodatkowym zabezpieczeniem.

Na początku poszukiwań, we własnym zakresie, warto ocenić swoją zdolność kredytową, zapoznać się z raportem BIK i przygotować wymagane dokumenty. Skompletowanie ich często zajmuje trochę czasu, a większość banków ma podobne wymagania odnośnie dokumentacji niezbędnej do rozpatrzenia wniosku. Decydując się na kredyt hipoteczny warto przeanalizować kilka ofert bankowych i wybrać taką, która dla nas będzie najkorzystniejsza. Nie chodzi tu tylko o sprawdzenie oprocentowania i wysokości miesięcznej raty. Na zysk banku składa się jeszcze kilka innych czynników. Jak więc wybrać kredyt?

Najbardziej komfortową jest sytuacją, gdy znamy oferty kilku kredytodawców i możemy je porównać. Przed podpisaniem umowy bardzo dokładnie trzeba ją przeczytać, w końcu składamy podpis na dokumencie, który będzie nas „wiązał” kilkanaście, czy kilkadziesiąt lat. Banki kuszą i zachęcają klientów do skorzystania z ich oferty atrakcyjnymi promocjami. Jeśli korzystamy z promocji należy doczytać, na jakich zasadach i na jak długo bank je oferuje (rzadko trwają przez cały okres spłaty). Obniżenie marży uzależnione może być od, np. założenia kont w banku-kredytodawcy, karty kredytowej, ubezpieczenia. Powinniśmy mieć świadomość, na jakich warunkach musimy z nich korzystać, by z czasem się nie rozczarować. W rezultacie taka „promocja” może kosztować nas więcej, niż zyskamy z obniżenia marży, czy prowizji.

Kredyty najczęściej udzielane są w złotówkach, ale niewielki odsetek, również z walucie obcej. Przy nich oprocentowanie jest zdecydowanie niższe (zależne m.in. od wskaźnika LIBOR), ale warunki udzielenia – bardziej rygorystyczne. No i można się rozczarować tzw. spreadem walutowym. Przy kredycie walutowym, by tego uniknąć, warto wpłacać raty w walucie kredytu, kupionej np. w kantorach (prawdopodobnie konieczne będzie podpisanie aneksu do umowy, a z tym wiążą się dodatkowe koszty). Oczywiście oprocentowanie kredytu jest ważne, ale warte uwagi są tez inne koszty, jakimi obciąży nas bank. Do nich głównie należą wspomniane prowizje, marża wchodząca w skład oprocentowania i inne opłaty i prowizje,, np. związane z opłatą za wycenę nieruchomości czy dodatkowymi opłatami/karami za inną, niż wynikająca z harmonogramu, spłata (np. wcześniejsza). Podejmując decyzję należy wybrać bank, który raczej wypłaca kredyt jednorazowo. Przy płatności w transzach mogą być problemy, lub niedomówienia (związane są one z np. postępem prac budowlanych itp.), w rezultacie czego przelew kolejnej transzy może być opóźnione, przez co nasze prace będą wstrzymane do chwili uzyskania środków.

Wybór najlepszych warunków kredytu wymaga nieco czasu i cierpliwości. Zależny jest tez poniekąd od wiedzy, jaka posiadamy w tym zakresie. W przypadku problemów z podjęciem decyzji można skorzystać z doświadczenia doradcy kredytowego, który porówna kilka ofert i pomoże w podjęciu decyzji. Można opierać się też na opiniach najbliższych itp. Kredyt będziemy spłacać długo, warto więc spojrzeć w przyszłość. Sytuacja może się zmienić.